银行推的华夏保险是真的吗(银行推荐的华夏南山松鑫享版终身寿好吗？全面剖析您的权益，请接收！)

银行推荐的华夏南山松鑫享版终身寿好吗？全面剖析您的权益，请接收！

Lecia第8篇原创阅读时间5分钟

一条裁员信息遍及网络，让45岁以上的人危机感超级强。

无论这个公司是变相借疫情裁员还是经营情况怎样？从另外一面来阐释这个时代不是自己不努力，而是年龄打败了你的努力。如果这样的事情万一发生在我们身上，我们是否做好了应对方法？我们不妨抽空问问自己4个问题

1.怎样应对突发性开支带来的***失？

2.怎样应对突发性事件对收入带来的影响？

3.财富增值小池子里的水，能够及时回流变成现金流吗？

4.财富增值小池子，会不会漏水（投资***失）？

今天我们不探讨突发性支出可以用什么样的工具来解决？也不探讨增值理财的股票、基金、房产、股权、年金保险。

那今天探讨的是这家公司5月即将在各大银行渠道推出的终身寿产品-华夏南山松鑫享版终身寿险，对于我们消费者是不是一个好的选择。旭英选择了2个代表性产品来横纵向来客观对比，如果你已经被银行推荐想购买或正在考虑，请认真的仔细的往下看

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投保年龄：

南山松的年龄更窄一些，只到75周岁。如意尊、金生金世可以到80周岁

说明：投保年龄越大，可投保的范围就更广。特别现在是富一代交接富二代的时间，可以让富一代多个选择的金融工具将过往打拼下来的财富进行传承。

身故保障：

南山松身故带有全残身故，金生金世只有身故，如意尊不仅有身故全残保障同时针对航空保障额外还有不超2000万的保障

说明：保障全面可以覆盖更多的风险

贷款利率：

南山松和金生金世的贷款利率是5%，如意尊贷款利率5.58%

说明：贷款利率越低越好，因为贷款利率越低，我们留在保险公司的本金就会越来越少，但是收益却不变。举个金生金世的例子，趸交100万终身寿

如果第二年现金价值贷款1044430*0.8=835544

利息835544*0.05=41777.2

沉淀本金：

100万-835544=164456

使用资金一段时间，到了第三年，现价1080980，收益为1080980-本金100万=80980

收益率=（80980-41777.2）/164456=23.84%，这里不仅要看贷款利率，而且还要看现金价值金额大小决定。

附加万能险：

南山松、金生金世都不能附加万能账户，如意尊可以附加万能账户，目前可附加的万能账户结算利率：6%，保证利率：3%，日结息月复利的方式滚动，不限制追加金额和领取。不过有初始费用1%、持有前五年的退保费用5%、4%、3%、2%、1%，以及风险保额。

说明：可以附加万能险就相当于多一个高收益灵活的理财通道，假如：追加100%万进去，按保底收益3%来计算，第六年退保现金价值达到1,183,294，单利可达到3.05%.

投保人豁免：

南山松不能附加，如意尊和金生金世可以附加投保人豁免。

说明：附加了投保人豁免，对于不同人的投被保险人架构可以起到强有力的保护，比如投保人帮0岁的女儿投保，每年投10万，缴费期20年，投保人第二年不幸确诊***性肿瘤，剩下的19年的10万，总保费190万是不需要再交了。

增加与减少保费：

南山松没有此两项功能，如意尊和金生金世有。

说明：特别现在负利率时代，理财收益不断下降的情况下，如果后悔买少了，可以2年后选择加保。加保的金额是基本保额的20%。如意尊不限追加的额度，金生金世限制只能追加到保额100%。比如保额100万，选择如意尊20年缴费期，每年可增加20万保额，而且可以增加18年，那就可以增加360万保额，就是基本保险金额360%。

而减保是终身寿的价值核心，可以自由减保提取现金价值规划现金流。金生金世不限时间提取，如意尊限制持有保单2年后。

免体检额度：

南山松的免体检额度是最大，其次到金生金世，再到如意尊。

说明：免体检额度越大，可购买保费的空间越大。毕竟体检异常的话会导致能不能投保的大前提。

了解了三者之间的区别我们从现金价值、身故保障、内部收益率三个方面来横向对比看看，南山松到底好不好？有人可能就问了，为什么不算提取后的现金价值表现呢？因为南山松条款没有减保功能，但保全上是可以进行减保操作。

以0岁女和30岁男，年交10万保费为基础

现金价值

0岁女孩缴费：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交现金价值表分析

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从现金价值增长来看：

趸交、3年交、10年交、15年交、20年交：最慢回本，南山松只在5年交有快速保本优势，但是我们储蓄一笔钱不仅看回本，还要看长远的收益。与如意尊80岁的现金价值对比，南山松趸交少10万，三年交少19万，五年少29万，十年交少120万，十五年交少162万，二十年交少199万。

从现金价值增长图可以看到0岁女南山松的现金价值增长趋势并不好。

再从30岁男性缴费：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交现金价值表分析

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从现金价值增长来看：

南山松0岁女现金价值增长是一样的，回本慢，也只在5年交有快速保本优势。与如意尊80岁的现金价值对比，南山松趸交少4万，三年交少7.9万，五年少12.4万，十年交少47万，十五年交少47万，二十年交少65万。

从现金价值增长图可以看到30岁男南山松的现金价值增长趋势表现平平。

由现金价值的出结论，无论哪个年龄段和性别投保南山松，除了5年交回本迅速，其他交费方式回本速度和增长表现一般。

身故保障

0岁女孩缴费：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交身故保障分析

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从身故保障增长来看：

南山松的身故保障是三者中增长最少的一个。同样到80岁，相比如意尊趸交少10万多，三年交少50多万，五年交少95万，十年交少235万，十五年少322万，二十年少396万。

从身故保障增长图可以看出，南山松随着年龄越大身故保障增长额度不高。

再从30岁男性缴费：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交身故保障分析

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从身故保障增长来看：

同样到80岁作为传承金，相比如意尊趸交少4万多，三年交少7.9万，五年交少12万，十年交少47万，十五年少65万，二十年少81万。

从身故保障增长图可以看出，30岁男南山松前期的身故保障都差不多，但是从54岁开始，分水岭就开始出现。南山松的增长幅度下降。

由身故保障增长的出结论，南山松后期的身故保障增长幅度是不高的，随着年龄的增长，身故的风险才会慢慢增大，身故金越大越好，而南山松在身故保障方面表现一般。

实际收益

IRR是复利的概念，被看作是衡量保险储蓄产品收益的主要标准

0岁女孩缴费：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交IRR（内部收益率）分析，

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我们可以从0岁女各个缴费年期可以看出南山松趸交最高去到3.38%，3、5年交最高去到3.43%，10年交最高去到3.36%，15、20年交最高去到3.35%，根本没有达到条款上写的3.5%复利递增。

再从30岁男性缴费：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交IRR分析

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我们可以从30岁男各个缴费年期可以看出南山松趸交最高去到3.3%，3、5年交最高去到3.36%，10年交最高去到3.24%，15、20年交最高去到3.23%，也是根本没有达到条款上写的3.5%复利递增。

由实际收益（IRR）可以分析南山松现金价值没有达到3.5%复利，同时还可以直观看到当南山松增长到最高的时候就开始慢慢下降。

旭英总结

如果从终身寿险的功能（保障、收益、传承）来说，南山松在保障上无论是趸交还是20年交，随着时间增长的幅度不高；收益上无论是趸交还是期交在3.23%-3.38%之间并没有达到3.5%的复利而且保单后期收益还在下降；在传承上取决于保单现金价值提取后剩下的现金价值多少，由于南山松的现金价值不高，提取后可传承的金额相应可传承的金额也不多。可能是银保产品，君康的金生金世的情况跟南山松差不多，如果从短期交费来看，南山松没有金生金世回本快，长期缴费，南山松没有如意尊回本快。从长期收益来看，南山松一直没有如意尊收益高。

一款比上下不足的即将在5月上市的终身寿，真的是你想要的产品吗？

旭英是个***的保险经纪人，从业了10年的银行保险转换赛道，目的就是能在寿险行业一直走下去。那是什么可以支撑我能一站到底呢？我想应该是用我的时间积累专业知识帮助您不擅长的保险领域，配置您的家庭保险，保护您的家庭财富不受***赢得您的信任和认可，才能让我在寿险行业一站到底。旭英希望有缘能成为您的专属保险经纪人。

银行储蓄送华夏保险是真的吗?

如果是被骗保的，比如，当成银行储蓄送保险，而不慎投保的，可以到法院申请解除合同。也可以到保监局投诉。千万别找保险公司理论，都是一丘之貉。华夏人寿保险股份有限公司成立于2006年12月，是个没几年的新公司。具体可以看...

在银行买的华夏保险可靠吗？

答：可靠。华夏保险产品不错的，收益比定期存款高，可以保证其收益。闲钱不用放个五年是非常不错的选择。

银保的中短期产品，第二年现金价值就超过保费，不会出现退保***失本金的情况。

银保的这种产品可以说是储蓄类保险中比较优秀的产品。保本，保收益，锁定期短，收益变现方便。

行业第三的华夏人寿都没了，以后还敢买保险吗？

2020年7月，银保监会宣布对天安财险、华夏保险、天安寿险、易安财险4家「明天系」保险公司实施为期1年的接管。

接下来的2年时间里，监管的风险处置工作持续推进，4家公司的结*陆续揭晓——

易安财险将由比亚迪全资接盘。

天安财险保险业务资产包在上海联合产权交易所挂牌转让。

天安人寿在新华保险高管「空降」后保持业务正常运转。

华夏人寿更名为瑞众人寿。

每当行业出现类似新闻的时候，不少客户心态就直接崩了：

我是找华夏买的产品，改名以后我的保单会作废吗？

你们不是说保险公司很安全吗？怎么这两年那么多出事的？

感觉小公司随时就会崩盘，以后是不是还是选大公司产品更好？

能理解大家的不安，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。

先说结论，买过这4家公司产品的用户完全不用担心，无论是破产、托管还是改名，保险保障基金都会跟进保障，在层层制度保护之下，我们保单最后都是能按合同约定履行责任、正常理赔的。

01

华夏这家大公司，

为什么会「沦落」到如此下场？

2月24日，银保监会批准筹建「瑞众人寿保险公司」，接管「华夏人寿」的资产负债以及机构网点和人员。

曾经的「大公司」，不到3年时间，就沧海桑田了。

这到底发生了什么？

2006年在北京成立以后，华夏一路高歌猛进，13年进入行业前十，15~18年一直在四五名徘徊，19年开始直接冲进市场前三，超过太平人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险这几家传统的大牌保险公司，仅次于国寿和平安。

到被托管之前，总资产上千亿，接近2亿的客户，还上榜了世界500强。

风头一时无两。

没想到在20年的时候，被监管直接「急刹」喊停。

理由是违反了《保险法》第一百四十四条。

扒了下历史，其实华夏在被接管的时候，偿付能力是没有大问题的。

但当时他们主推的万能险设计非常激进（利率给的高、追加门槛低），加上后面投资了4个亿给乐视，经营风险飙升，才被监管在20年提前接管了。

接管了1年以后，问题太大，没能解决，监管决定再延1年。

直到去年7月，约定的时间到了，华夏也没有如期结束接管。

但这后来的半年时间里，没有任何消息传出来，无论是销售端还是理赔端，业务都正常开展。

结果直接就来个「更名」的解决方案了。

02

「明天系」另外两家「天安」，

又将会如何处置？

随着易安财险和华夏人寿处置方案的出炉，另外2家的动态也备受关注。

天安财险在去年6月的时候，保险业务资产包在上海联合产权交易所挂牌转让。

但交易并不顺利，首次挂牌后又打了九折，也没能成功出手。

市场有传言说上海某知名国企将会接收天安财险的资产包，但一直也没有动静。

至于天安人寿，业务仍然保持正常运转，去年1年也做了64亿的保费，跟「没事人」一样。

这也就意味着，之前买了健康源、健康易享等产品的用户，依然能按合同要求履行，不用过多担心。

03

保险公司说没就没，我的保单怎么办？

这应该算是用户最关心的问题，毕竟华夏当年也出过如常青树、华夏福这些「网红」产品，2个亿的用户利益谁来保障？

我还是那一句，无论是改名，还是破产重组，我们的保单都不会受到任何的影响。

人家官方也明确有表态：

这一点，跟前两年安邦保险改成大家保险是一样一样的，完成1.5万亿对兑换工作，没有发生一单的逾期和违约。

所以，还担心啥呢？

况且，可别忘了再怎么样，监管还有最后一道防线——保险保障基金。

这个「神秘」的保险保障基金，在华夏之前还曾参与过三家公司的救助：

2008年，因新华人寿原董事长关国亮挪用保费事件，保险保障基金公司接管新华保险，09年完成了风险处置任务。

2010年，保险保障基金开始救助因经营策略问题导致严重亏***的中华联合，15年转让60亿股股份，实现了保险保障基金的安全平稳退出，完成了对中华联合的风险处置任务。

2018年，因安邦保险集团原董事长、总经理吴小晖涉嫌经济犯罪，监管对安邦集团实施接管，保险保障基金注资608.04亿，2年后再更名为「大家保险集团」。

这些历史事件都说明了，有了保险保障基金的兜底，保险公司不会轻易破产，我们的保单非常安全，真的没必要过于担心。

不信，可以点这里重温银保监会为保险公司设立的「三大安全体系」→《中小保险公司破产了，我的保单要怎么办？》

千言万语汇成一句话：

以后万一出险，找「新的」那家保险公司就好，安邦的找大家，华夏的找瑞众。

04

写在最后

之前银保监在对安邦财险和包商银行的风险处置，都是采用了新设机构承接业务并清算原机构的方式。

他们的「新壳」大家保险和蒙商银行，经营都开始进入正轨。

例如大家保险，前一阵还出了蛮不错的爆款福满满。

所以有理由相信，除了这次华夏人寿以外，这两年存在经营风险的人寿保险公司大概率也会走上「换壳和重整」这条路。

对普通消费者最直接的影响，就是在一段时间会集中刷到标题为《见证历史！XX保险更名XX保险》、《XX保险要没了！》的新闻。

至于之前买的保单嘛，不管承保公司的名字、规模、股东背景，保险保障基金都会作为最后一道防线，确保消费者的权益不受影响。

谁被接管、谁又重组，也不用过分操心，还是把重点放在产品本身吧。

Hi

对保单有任何疑问，

可以咨询小助理哦！

• END• 

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这个事银行代理保险，条款内容最好咨询华夏人寿保险公司，至于年息都是不固定的，要根据保险公司实际的收益率来进行确定，象您所说的年息500是预估的，并不是准确的。

建设银行华夏保险定期存款可靠吗？

建设银行华夏保险定期存款可靠。华夏保险产品不错的，收益比定期存款高，可以保证其收益。闲钱不用放个五年是非常不错的选择。

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首先，从公司本身来看，它是依照《保险法》成立和运营的，受保监会监管，在准备金充足率方面，各保险基金都不致于破产后公司客户利益受***。其次，通常人们买保险感觉上当多是因为投保时没有明确保险保障的范围和产品信息，导致事故发生时不能顺利得到赔付，而现在华夏保险理财的产品基本在网上都可以查到相关信息，您可以多对比了解一下，这样就不用再担心不可靠了。

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***工商银行/***建设银行/***银行/***农业银行/邮政储蓄与招商银行6大银行主推的增额寿收益怎么样？

银行售卖的“增额终身寿险”和保险公司卖的增额寿险是一样的吗？

收益有更高吗？

下面给大家详细的说下：

银行购买的增额终身寿险有区别吗？

6大银行主推的增额寿收益如何？

购买增额终身寿险须知！

最近银行柜台上看到显眼的产品推荐，往往在这些宣传上还都会加上行长推荐这几个大字。如下图：

从银行买的增额寿险和保险业务员买的一样吗？本质上是相同的，都是保险公司的产品，只是销售渠道不同。

增额终身寿的销售渠道有：保险公司、保险经纪人、保险代理公司、银行经纪分渠道。

银行卖的增额终身寿险也是保险公司其中一个销售渠道；实际的保障的还是保险公司，赔付的也是保险公司。所以保单的安全是完全不用担心的。

银行存款的时候自己要注意看，不要把存款变保险，看是不是你要的，

业务员有没有给你讲清楚

因为确实有些银行的客户经理把保险当存款推荐给客户，客户误以为是存款，然后就成了存款变为保险？最近今年相关的投诉还是挺多的。

因为增额寿前几年的现金价值比较低，如果取出就必须退保，这样***失是十分大的，所以在银行存款时一定要擦亮眼睛！

先看下***工商银行、***建设银行、***银行、***农业银行、邮政储蓄与招商银行主要推荐的产品。

银行推荐的这几款产品年龄比较宽松，适合大部分人购买。但是缴费的最低门槛都是年交5千起，趸交1万，投保地点有限制。

下面来看一下这几款产品的灵活性怎么样

这几款产品中建行推荐的产品。

龙耀一世C款更加有优势，没有目前市面上约定的20%的金额限制，而且减保条款很宽松，只是要求要求减保后基本保额不低于1万元即可。

金穗臻享与年年好邮保一生C款也是写入合同的，不过这两款的产品减保规则有点苛刻，要求已交保费的20%，这样减保的金额就比较少。

另外3款产品都没有写入合同，鑫如意玖号的终身寿险是最宽松的，不过没有写进合同的产品之后会有一定的变化，这点要以合同实际为主。

如果在灵活性上选择的话可以看一下龙耀一世C款

但是看收益的话，这款不是最佳选择：

3、收益如何？

30岁男性 年交5万

下面是排名：

趸交：尊享人生＞和瑞一号＞鑫如意玖号＞龙耀一世C款

三年：尊享人生＞和瑞一号＞年年好邮保一生C款＞龙耀一世C款

五年：尊享人生＞和瑞一号＞年年好邮保一生C款＞鑫如意玖号＞龙耀一世C款

十年：年年好邮保一生C款＞尊享人生＞和瑞一号＞鑫如意玖号＞龙耀一世C款

从数据中我们能够看出这些产品

3年交/5年交的榜首是***银行推荐的尊享人生，***银行推荐的产品可以说是在这几款产品中比较优秀的产品，IRR能够达到3.38%。

而在10年期则是中邮人寿的年年好邮保一生C款位于第一名，

招商的和瑞一号在市面上属于中规中矩的，后期的收益也是上到3.30%以上。

工商银行、建设银行的这两款产品，经过几十年irr都没有到达3.3%。

目前市面上增额终身寿险第一梯队都在3.40%-3.49%，而第二梯队在3.3%-3.4%，第三梯队则是在3.3%以下。

测算结果看出***银行推荐的尊享人生，中邮人寿10年缴费的后期收益也可圈可点。但是银行的增额寿险与目前市场上热卖的增额寿对比不太占有优势。

下面看下回本速度：

银行的增额寿险回本速度是有优势的，大部分的产品回本速度都比较快，尤其是中银三星人寿推荐的尊享人寿，不仅在这几款产品中突出，而且在产品还没有缴费完成时就已经完成了回本。

如果看重回本速度的大家可以关注一下中银三星人寿尊享人寿

咱们能从图中明显看出银行的这几款产品真的是完全被秒杀，人我行与万年禧两全可以说是市面上性价比最好的产品，而银行推荐的这几款产品从收益上看可以说真的是完全比不上，

点评：对于很多好朋友来说，六大行推荐的这几款产品从收益和基础保障来说，不仅收益不是很高而且这些产品的保障也不是很全，不过灵活性和回本速度上是占有优势的，所以这些产品不太合适看重高收益与保障性的顾客购买。

增额终身寿险实际上3.5%只是保险金额增长率，3.5%是增额终身寿险收益的上限，

并不是是一款增额终身寿险就能够达到3.5%的复利，具体的要根据产品的现金价值来计算，这样才能把产品的真实收益率算出来。

并非所有的产品都可以达到3.5%的复利，具体需要结合产品的现金价值表测算，才可得出真实的收益水平。

而且合同里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率，这个只和我们的身故赔付有关系。

一般而言，终身寿险的有效基本保额是指在被保险人如果不小心身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。

保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式，并不是说是我们实际得到的收益率！

然而往往一些业务员会把这个概念混淆视听，让一些消费者一不留神就掉入了坑！这个我们一定要当心！

增额寿险本身就是一款以时间为增值的产品，前期的现金价值一定是不高的，如果取出钱的话，前期退保是极其不划算的！

而我们都知道增额终身寿险的现金价值一般在前几年是回不了本的，只有在一定的时间积累下才会增值。

最后：

银行的增额终身寿在回本速度上确实是有优势，这六款产品中***银行推荐的尊享人生是性价比最高的。

虽然但是我们买增额寿险是让自己有保障，另一个也是为了让自己之后的资金能够越变越多。

所以看重以后的利益也是十分重要的，一些产品在前期给足了诱惑，例如银行送个米，面类的，这些产品尤其要慎重。

我到邮政存款，工作人员给我推荐华夏保险公司的保险，这是骗人的吗？

楼上说的对，我就被华夏保险骗了2000多，千万不要在网上买