一个人需要买哪些保险(一个人需要多少保险保障才足够？)

一个人需要多少保险保障才足够？

在聊这个话题前，我们先来了解一下保险的保障功能有哪些方面？

人身保险的保障功能主要有：

1.  安全保障功能  为被保险人提供安全保障功能的保险，主要有意外保险和寿险，当被保险人因为身故或者残疾的时候，保险公司承担赔偿责任，给予经济补偿。

2.  健康保障功能  为被保险人提供健康保障功能的保险，主要有重大疾病保险和医疗保险，重大疾病保险的被保险人一旦确诊为合同规定的重疾，保险公司承担赔偿责任。医疗保险则根据被保险人的实际医疗费用支出和费用收据报销部分医疗费用。

3.  年金保障功能  为被保险人提供年金保障功能的保险，主要有教育金保险和养老保险。投保人分期缴纳保费给保险公司，当被保险人达到约定的年龄，保险公司每隔一段时间支付被保险人一笔资金。

4.传承保障功能 为被保险人提供财富传承功能的保险，以终身寿险为主，被保险人身故时，受益人获得保险理赔金。

接下来看个真实案例：

近日，大童保险北京分公司快速受理了一起重疾理赔代办案，客户杨女士通过好赔专员顺利获得128万元保险金，并豁免保费75万元。

被保险人杨女士分别在天安人寿和瑞泰人寿投保了重疾险，2月19日因身患浸润性乳腺癌，在大童保险发起了好赔代办。

3月15日，好赔专员收齐理赔资料后，递交至两家保险公司。经了解得知案件需要调查，好赔专员及时告知被保险人准备好近三年就医病例、体检资料等。

3月27日，两家公司展开联合调查，好赔专员及时做好沟通反馈和相互协调工作。

4月3日，理赔人员面访被保险人。

4月11日，天安人寿结案，55万元理赔款到账。

4月22日，瑞泰人寿结案，72.875万（保额的125%）理赔款到账。

从这个案例中看出，由于杨女士之前为自己做好了保险安排，128万元的理赔款，有效地缓解了“重疾危机”后家庭的经济压力。所投保的两款产品均为多次赔付重疾险，豁免余下各期保费74.58万元，合同继续有效。

由此可见，保险已经成为大众不可或缺的金融资产之一，并已产生积极作用。那么，我们如何正确看待与拥有保险保障呢？小编提出“保障有角度”与“保额要适度”两个概念，供大家参考。

1、保障有角度

人生的不同阶段与不同处境，保障需求是不一样的，对应的保障内容也是不一样的。角度对了，保障就合理了。

年幼时需要健康与意外保障；年轻时需要增加身故保障；成家后需要增加养老保障；有了孩子后，需要增加教育保障......

如果给孩子购买大量的寿险和养老险，显然是保障不合理；如果只给孩子买保险而不给自己买保险，也是错误的做法。

同样年龄的人，从事的职业不同，保障内容是不一样的；同样年龄的人，家庭资产负债表不同，保障内容是不一样的；同样年龄的人，家庭成员结构不一样，保障内容是不一样的......每个人的处境各有不同，需要区别对待，因人而异规划保障。

重复富足的人，很多风险可以自担，他们最关心的是财富的安全与传承，终身寿险是最好的选择，被保险人通过指定受益人，确保财富符合传承者的主观意愿，保护继承人的收益权；防患子女婚姻风险，避免财富改姓；保险理赔金一般没有税费问题，可以百分之百传承。

要注意的是，网上流传很多关于如何配置保险的定律，保险营销员拿来机械地用“一刀切”的办法，试图开一副对所有家庭都管用的“*方”，忽略了保险的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理，反而可能会给客户造成不必要的麻烦。

2、保额要适度

保险的核心功能就是负债管理，负债总额就等于保额，这些都是可以计算出来的。

每个人来到世上的那一刻，负债就产生了，我们欠下的是父母的“养育债“，那么等我们开始工作、开始赚钱时，就必须买一份意外险和定期寿险，保额以父母的养老费用为参考值。同时投保一份健康险，包括重疾险和医疗险，以免大病费用给父母造成经济压力。

成家后，负债额度瞬间加大，除了对父母负债外，还对配偶和子女负债，此时的意外和寿险的保额，最好覆盖家庭5年的日常生活费用+父母的赡养费+子女的成长费，如果还有房贷等负债，需要一并计算在内。然后按照夫妻收入占比，分别承担各自的保额。

举个例子说明：

夫妻双方税后年收入分别为30万和20万。房贷20年100万，日常生活费用12万/年，双方父母赡养费预计100万，孩子成长费预计100万。合计360万。

先生的保额为：360万元×60%=216万

太太的保额为：360万元×40%=144万

还有一种负债，很多人会忽略，那就是收入***失造成的负债。一位年薪30万的年轻人，如果罹患重大疾病失去工作能力，原本30万的家庭收入就不复存在，反过来讲就等于***失了30万一年的收入，我们把***失的收入视为负债。

此种负债的保额计算公式为：5年的收入***失150万，用重疾险对冲，同时投保一份百万医疗保险作为医疗费用补充。

如果经济条件允许，养老险应该早买，这是您对养老时的负债，毕竟这是刚性需求，提早准备可以利用时间价值，让财富的雪球滚得越来越大。养老险与保额的关系并不大，可以将年收入的20%，用来应对未来的养老危机。

对于保险需求与保费的负担能力，应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化，一个人所需要的保险保障也会随之变化。

一个人到底需要多少保额才足够？

其实并无标准答案。最好的做法是：尽早规划，量力而行，度身定做，尽量充足。

建议您参照两个“度”来认清保险保障对自己、对家庭的意义，定期对自己的保单进行检视，适时追加保额和险种，始终拥有合适的保障。

其实，保险就像穿在身上的衣服，随着人的年龄、身份、地位的改变而不断变化，所以一定要定期审核保单，量体裁衣，适时增减，让自己穿上合身的“护身服”。

最后，还是要重复一下这个概念：保险的核心功能就是负债管理！

当您在考虑保险的时候，请评估和发现自身的负债内容和额度，然后再在专业的人员的指导下进行投保。

成年人应该买什么保险，我一口气把它说透了

过去，经常有朋友上来就问，我想给自己买保险，有什么推荐。

作为一个成年人，尤其是上有老，下有小，要买什么保险，首先第一还是要从风险的角度出发。

上面这张脑图，可以点击放大看一看。大人们主要面临4种风险：

•罹患重病，拖累家人

•英年早逝，*股还欠一堆债，老人和孩子咋过

•意外事故导致半身不遂工作也没有了，这个家咋过

•老了退休了，没钱花，从啃老变成啃子，甚至老后破产

那这4种风险，都可以通过重疾险、医疗险、定期寿险、意外险和养老险去解决。

1、关注保额

重大疾病保险是用来补偿罹患重疾后的收入***失，买50万赔50万，买100万赔100万，买1000万赔1000万。

买重大疾病保险，你就记住一个原则，花最少的钱买最大的保额；

看清楚，是保额，不是保障。

保障没有客观衡量标准，只有保额和保费是实打实的数字，两者一除，就是保障杠杆比；

举个简单例子，同样每年交1万块钱（保费）；

A方案：出险直接赔100万；

B方案：出险先赔60万，如果满足xxx条件……..再给你赔xxx万……

问题来了，你是愿意直接拿100万现金，还是愿意拿60万现金？

我相信绝大部分客户都会选择先拿100万再说。

那你就需要关注花同样的钱，怎么要买到最大的保障额度。

2、关注***性肿瘤

很多人挑选重疾有一个重大误区。

病种数量多就一定更好，病种数量少就一定不好。

根据***再保险对152.9万件重大疾病保险理赔数据统计来看，无论男女，理赔量前三的都是***性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞；

其中女性81%都在***性肿瘤上，男性超过一半54%也是***性肿瘤，剩下一半在心脑血管疾病。

所以我们在挑选重大疾病产品时，需要特别关注理赔量最大的病种上，即***性肿瘤。

针对***性肿瘤的高发、多发、复发、持续、转移、新发，我们的产品如何提供更好的保障。

病种数量多并不代表保障就好，忽略了关键问题的保障，也是缘木求鱼，捡了芝麻丢了西瓜。

而且重大疾病的病种、定义是保险行业协会和医师协会统一的定义和规范，不管你是大公司也好，小公司也好，都copy（复制）和paste（粘贴）。

关于如何投保重疾险，下面两篇文章值得参考：

买重疾的超简单思路，看完保证你绝不会被坑！

如何去评价一款重疾险才客观公允？

烦躁！买不了重疾险~别急！换个思路买增寿

说完了重疾，我们接下来说医疗。再次强调下，重疾是补偿收入***失，医疗是补偿医疗费用。

如下图的冰山，水面上的部分成为治疗费用的直接***失，我们可以用医疗险来实报实销，而水面下的潜在***失，则就需要重疾险一次性给付来补偿。

因此不要拿重疾险和医疗险来比较价格，比较责任，否则就是鸡同鸭讲。

选择医疗保险，其实不分大人、小孩和老人，原则性都是一样的。

医疗险目前市场上分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，主要区别在于以下几点：

1）小额门急诊和1万以内的住院费用能不能报销；

2）就医机构包含公立医院普通部，还是可以扩展公立医院特需部、国际部或者VIP部；

3）诸如和睦家、美中宜和这样的高端私立医院能不能报销；

医疗险我们不是特别关注保额，而是关注免赔额、赔付比例、就医机构、院外特*以及医疗服务比如费用垫付；

我们在选择具体的产品时，也可以静下心来想一想，我需要一个什么样的医疗保障：

1、免赔额越低越好；

2、赔付比例越高越高，尤其是大额医疗花费赔付比例最好是100%；

3、一般疾病去公立医院普通部就诊即可，若是重大疾病还是想获得更好的就医环境，高端私立医院不太适合目前的经济条件，公立医院特需部、国际部和VIP部即可；

4、院外特*必须要有，最好扩展到最新的*品，比如复星和*明的Car-t*品，还有国外一些先进*品；

5、续保稳定性，不能说今天卖了明年就下了，能保证续保最好，不能保证续保也要看保险公司在医疗险方面的过往情况作为参考；

当然我们要承认，市场上没有完美的产品，既要又要很难实现，只要我们能实现5个当中的3个或者4个就可以了。

这里我特别讲下健康告知与核保。

有一些身体健康状况不是很好的客户，比如三高、肺结节、慢性病史、癌症史或者高龄老人，他们在选择医疗险上就特别困难。

事实上，市场上有少量的一些医疗险产品是专为这些客户定制的：

比如针对三高的防癌医疗险，针对特定癌症患者的医疗险，以及一些开放高龄老人投保的医疗险。

讲完了重疾和医疗，接下来讲寿险，我再放下大人们的风险脑图，提提醒。

正当青壮年，正当意气风发，正当升职发财之时，天有不测之风云，英年早逝，挂了。

家里还有点家当，还有资产，没有负债的还好，可是对于现在负债率（房贷）如此之高的现代家庭来说，还是挺可怕的。

保险圈有句流行语：站着是印钞机，躺下是人民币。

话糙理不糙，所以还是应当要防患于未然，未雨绸缪的好。

那寿险的意义，就是当被保险人身故或者全残，可以从保险公司那边得到一笔赔偿金。

还记得去年字节员工猝死后他的妻子在他们业主群发出的灵魂拷问吗？

这位去世员工的妻子除了要承担失去挚爱的悲痛，还不得不面临每个月21000有余的按揭贷款，而这个贷款要还30年。

其实要解决这个痛点真的很简单。

就是买定期寿险，它就是专门给家庭经济支柱提供身故和全残保障，保费低，保额高，完全是花小钱解决大问题；

选择定期寿险的思路非常简单：

1、杠杆一定要高，和重疾一样，花最少的钱买到最大的保额；

2、免责条款要尽可能地少，目前行业内最优秀的定期寿险就3条免责；

3、健康告知要宽松，有一些产品不询问结节、肝炎；

再划第三条分割线，讲完了重疾、医疗和寿险，接下来讲意外险。

意外险和定期寿险一样，比较简单，主要是意外身故及伤残，意外医疗和意外津贴。

选择意外险，就注意3点：

1、意外医疗，社保外用*最好也管；

2、猝死，也是一样最好也可以附加；

3、免责条款尽量少，比如有的意外险不保高空坠物或坠落。

好，截止到现在，蛋哥把大人们比较常见的主要风险和对应的保障产品都讲完了。

唯一剩下的就是长寿风险，我也可以把它称作为利率风险。

通俗的理解有两个层面的意思：

第一个层面，是退休了，没有稳固的工作，也就没有稳固的收入来源，仅靠着***那朝不保夕的社保养老金，不得够。

之前我写了一篇《没想到，竟会是这样的晚年！》就提到了，年轻时看似什么都有，有工作，有房子，有交养老金，但是老年为什么还逃脱不了破产的命运。

一个重要原因是对养老资金准备不足，缺少忧患意识，导致退休后的现实与退休前的预期出现较大偏差。

说白了，就是没钱，或者钱离预期的不够。

第二个层面，是利率下行风险；

为什么前年叫停4.025%，现在又要叫停3.5%？

背后透露出来的大趋势，就是长端利率正在不断地下行，投资回报率长期走低；

长期利率下行挡不住，怎么办？

此时，我们就可以通过相应保险来锁定未来的收益率。

具体险种就是两类:

一类是年金险；

衡量年金险我们也有三个标准；

一个是领取金；

一个是退保金；

一个是身故金；

这三金很少有产品可以做到都非常高，大部分都是三选二，具体还是要根据我们的需求来确定；

一类是增额终身寿险；

选择增额我们也有4个原则；

第一，现价/IRR；

第二，10年持有回报；

第三，回本时间；

第四，领取规则；

具体可以参考我之前写的文章：

4个原则往上一套，99%的增额寿不值得买！

终于讲完了，从大人们的风险，讲到在不同的思维和理论指导下，我们应该选择什么样的产品。

关于宝宝买保险的，我已经写完了，可以参考：

宝宝应该买什么保险，我一口气把它说透了

蛋哥，是谁，靠谱吗？点开下方视频带你认识本文博主：

个人买保险买哪种保险种类好

如果是家庭经济支柱、中青年群体，一般比较适合配置重疾险、医疗险、意外险和寿险。如果是小孩子，未成年人群体，一般建议配置重疾险、医疗险和意外险。如果是年龄比较大的老年人群体，一般需要配置百万医疗险、意外险和防癌险。

我为自己想买份保险不知道买什么保险合适

社会保险，一般是企业会帮你买，它出个300多，你自己出个100多每月，满3个月后住院就可以报销，而且里边包括的医疗，养老，失业全部保险~

一个人一般需要哪些保险

在家庭经济的成熟期，依个人风险承受能力不同，则可以考虑买一些养老类的年金保险，万能保险或是投资连接保险。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

40岁的人应该买哪些保险?

毕竟风险是没办法预测的，因此为了让自己得到更为全面的保障，大部分人都会选择购买保险去转移风险。那对于【40岁的人】而言，到底需不需要购买保险呢？买保险需要注意些什么呢？学姐这就告诉你！一、40岁需要买终身寿险吗？

人这一生都需要买哪些保险

医疗保险和养老保险最重要其余都是浮云

个人保险买哪几种就够了？

个人买保险可以根据自己的个人需求购买如下保险：

1、意外险。对于生命安全的保护，意外保险是必备的，出门旅游会有短期的旅游意外保险、上班出差会有中短期的交通意外保险、孩子成长安全会有儿童意外保险，意外保险的种类与保障功能是所有保险中最为丰富多样的，作为短期险种，意外险的保费非常低，一般都是几块到几百块不等，是低保费高保障的典型险种，对于任何年龄、任何阶层的人都十分适合。

2、重疾险。重大疾病的风险是每个年龄段都会面临的，近年来重大疾病发病率越来越高，虽然随着医疗技术的进步许多疾病都已经不再是不治之症，但医疗费用高昂。所有重疾保险的保障也是需要的，医保能够保障的与不能保障的，重疾险都可以解决，现在大多数重疾保险都能保障近百种疾病，同时还有高额的保障，既能抵御健康隐患，还能解决医疗费用。

3、养老保险。提前做好养老规划，在有能力的时候为自己的晚年生活打下基础，用一份养老保险为未来的生活带来长久稳定的保障。

一个人可以买两份养老保险吗？

回答一个人不可以买两份养老保险。养老保险，全称社会基本养老保险，是***和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到***规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。养老保险是在法定范围内的老年人“完全”或“基本”退出社会劳动生活后才自动发生作用的。所谓"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征;所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。其中法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。同时被保险人只有满足以下两个条件，即：达到***规定的退休条件已办理相关手续;按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的，经劳动保障行政部门核准后的次月起，方可按月领取基本养老金及丧葬补助费等。更多3条

一个人最来自多可以买几份保险？

如果是商业保险的话，这个是没有限制的，只要你有足够的金钱支付，你是想买几份都可以的，是***保险的话，一个人就是只能购买一份，因为这是由***要补贴的，不可能多享的。一个人最物型多可购买三份个人意外险。意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的***、残废、支出。一个人可以同时买几份保险蔽缓。一个人可以购买多种保险，比如：寿险、意外险、健康保险、家庭财险、车险等不同类型的保险产品。需要注意的是，如果用户想要购买同一类型的多份保险，需要明确该保险是否为重复保险，重复类型的保险即使购买多份也只能按照一份进行赔付，比罩并猜如，商业医疗保险。首先我们要明确，***医保和商业医保是不冲突的，商业医保是***医保的有力补充，在***医保没办法报销的领域，可以通过购买商业医保来为自己增添一份保障。可以在缴交***医保的情况下，再为自己购买一份商业医疗保险，两份医疗保险对于一个人来说就基本够用了。拓展资料：保险公司理赔不合理，怎么解决？如果当事人觉得保险公司理赔不合理，有以下二种解决办法可以选择：第一种，找保险公司投诉，有重复的理由，可以先收集证据、列明理由，去保险公司柜台进行投诉，通过协商看能不能解决；第二种，找法院起诉保险公司，这是一种比较劳神费力的办法，需要收集大量证据，根据理赔诉求的必要性和合理性，由法院进行判定相关责任及赔偿。医疗保险的缴纳方式主要有3种：1.对于在职员工而言，医疗保险的缴纳会由所在单位每月统一缴纳。2.如果是没有工作单位的人员缴纳医疗保险，需要以自由职业者身份参加社会保险，需要参保人员带上身份证和一寸照片到当地社保中心营业窗口办理缴纳手续。3.如果你的医疗保险是属于商业医疗保险的话，投保人缴纳医疗保险的方式时直接到保险公司缴费。