300万定期寿险年交多少钱(关于寿险:我觉得最起码要买够300万保额，附投保方案)

关于寿险:我觉得最起码要买够300万保额，附投保方案

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「张秋香」总第342篇原创文章

2023年第182篇原创

今天直接上方案，如果你是20-30岁，或者30-40岁的年轻人，刚刚结婚，或者刚刚为人父、为人母，或者孩子还没有成家立业，依然还肩负着很重的家庭赡养老人和养育子女的责任，那么我建议大家除了配置医疗险、重疾险、意外险外，再给自己配置一份足额的寿险。

今天的寿险方案分为两套，第一套适合家庭年收入50万以下的家庭（视每个家庭实际情况而定，这只是我个人的看法），我给大家配置的定期寿险方案。定期寿险虽然只能保障到60-70岁，最长保到80岁，不过因为保障不是终身的，所以保费相对便宜，关键是大多数家庭60-70岁的时候儿女已经成长**，家庭的责任也大多完成了，刚好可以解决家庭责任最终阶段的保障问题。

第二套方案是配置的终身寿险方案，适合年收入50万以上的家庭（视每个家庭实际情况而定，这只是我个人的看法），终身寿险方案保费比定期寿险稍高一些，不过是保障时间更久，且是100%理赔的类型。

01

定期寿险方案

1、方案适合人群：家庭年收入不高，但正是因为如此，更需要给自己和家人一份充足的保障的人群

2、方案适合年龄：18-50周岁

3、适合选择保额：100万起，具体定期寿险的保额，大概合理范围是覆盖家庭年收入的10-15倍为宜，如果还有房贷和车贷、企业贷，那么定期寿险的保额应该为家庭年收入的15-20万再上贷款的额度

定期寿险方案示例：

李先生，今年40岁，事业稳定，家庭和睦，两个宝宝一个10岁，一个5岁，爱人没有工作，李先生是家里的顶梁柱，最近李先生感觉家庭生活压力很大，同时自己还经常出差，经常开车、坐火车、飞机等，非常担心万一自己病了，或者出意外了，那么家庭的生活该怎么办，于是他为自己配置了一份定期寿险。

李先生年收入20万，四线城市，房贷40万，我为李先生设计的定期寿险基本保额是300万

我们看一下具体的投标方案：

华贵大麦2022/同方全球【臻爱2022】这两款定期寿险都可以投

推荐理由:

1、保费便宜，保额高

2、1-6类职业可投，这样的产品职业类型限制少，好理赔

3、责任免除少，条款人性化

02

定期寿险筛选小窍门

 一、职业类型越宽泛越好，最好选1-6类职业可投的

其实投定期寿险告诉大家一个挑选的下敲门，我们就对比产品的投标职业类型，最好是选1-6类职业的可投的产品，因为职业类型越宽松，未来万一出现理赔问题，那么更好理赔。

举个例子，就算平时我们不属于高危职业，但是如果出风险的时候刚好做的高风险的事儿，那么也容易遭受拒赔风险。

什么是高风险的事儿呢，比如2米或2米以上高空作业，比如这个人平时都不干这样的危险事儿，可是偏偏爬到2米以上的高空去安装个什么设备，或者去做个电焊，或者去滑冰，滑雪，那么一旦从事高风险运动出了事儿，如果你只投了1-4类职业可投的寿险，会不会给理赔，也会存疑。

二、要看好责任免除

别管产品是哪家公司的，如果责任免除条款很苛刻，那么建议你也不要买，目前市场上最宽松的无外乎3家公司，华贵大卖系列定期寿险、同方全球臻爱系列定期寿险的责任免除都是最宽松的。

责任免除简单来说，意思是除了上面责任免除提到的情况不赔付，那么除了这些以外的情形发生的身故/全残就可以赔付。

都哪些不赔付呢，我们看上面表格当中提到的，例如对被保险人故意杀害、故意伤害，意思是，一些投保人给配偶或孩子买定期寿险，但是其实是为了把对放杀害了骗取高额赔付金，这样的行为法律不容，保险自然条款上也不能留有这样的漏洞，否则就成了鼓励杀人了。所以这种情况是不赔付的。

03

终身寿险（杠杆寿）

对于家庭年收入比较高一些的家庭，还建议大家考虑终身寿险。

毕竟定期寿险只能解决一阵子的问题，不是解决一辈子的资产传承的问题。

终身寿险也称为杠杆寿，这两年一直也越来越受到中高端家庭的青睐。

终身寿和定期寿最大的区别：

1、终身寿100%理赔，定期寿保到70岁或者80岁，或者60岁，保障期间如果不身故/全残，是不能获得赔付的

2、终身寿可以实现100%定向传承，定期寿可能是打个水漂，保障一段时间

3、终身寿晚年退保也是可以拿回丰厚的保单现金价值，定期寿的现价到合同期满是归零的，属于消费型产品

4、终身寿价格相对高一些，定期寿价格会比较便宜。比如40岁男士，100万保额终身寿险价格是12000-13000左右，定期寿险保到70岁价格是2000-3000块钱。

5、终身寿险不是消费型是储蓄型产品，定期寿险属于消费型产品。

杠杆寿（终身寿）适合的人群也是非常广泛的，收入相对稳定、预算充足的家庭都是可以进行考虑的，终身寿更有利于进行财富定向传承，可以通过指定身故受益人的方式，把财富定向传承给受益人想给谁就给谁，想给多少就给多少，不涉及遗产分配矛盾。

04

终身寿险（杠杆寿）投保示例

45岁的方先生平时工作压力比较大，由于身边有朋友曾经发生过猝死，所以方先生会给你在配置保险时比价关注猝死保障。

经过精心选择，方先生最终为自己购买“同方全球新传世荣耀2022终身寿险，含可选责任猝死关爱保险金，选择20年交，每年缴费10.7万，20年缴费，具体计划如下：

方先生保证责任如下：

1、身故保底保险金：500万

2、全残保底保险金：500万

3、如因意外身故，在500万基础上，额外赔付50万

4、如因航空意外身故，在500万基础上，因为属于意外，额外赔付50万且由于还属于航空意外，再额外赔付1000万，累计赔付1550万

5、如因***性肿瘤，5年内身故，除赔付500万之外，额外赔付50万的特别身故保险金，累计550万。

1、60岁前，因罹患***性肿瘤，且在5年生存期内身故，可额外获得基本保额10%的***性肿瘤特别身故关爱金。

2、71岁前，因意外身故，额外给付10%基本保额

3、71岁前， 航空意外身故，除额外给付意外身故保险金外，还可以再额外给付航空意外身故保险金。200%基本保额，最高额外赔付限额为2000万。

再来看看保单现金价值：

每年交10.7万，交20年

保单第15年时，现价103.3万，基本达到了已交保费

保单第20年时，现价173万 

保单第26年，现价217万（超已交保费）

保单第30年，现价248万，

保单第40年，现价325万

保单第50年，现价395万

从现价表来看，现价增长情况比不过增额寿，不过现价依然也比较可观。

杠杆寿，更加侧重于身价保额。

05

写到最后

今天针对定期寿险和终身寿险分别给大家结合投保示例进行了对比和介绍，想必大家对这两个类型的寿险有了更清晰的认识。

那么你适合买定期寿险还是终身寿险呢？

我想表达的是，不管是定期还是终身，寿险对于每个家庭来说，都有非常重要的作用。

同时处于不同人生阶段的我们，对寿险的理解也是不一样的。

具体你更喜欢怎样的配置方式，欢迎大家评论区留言、讨论。

如果你想为自己和家人规划定期寿或者终身寿险，可以私信我。

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定期寿险100万保费多少

例如，同方全球人寿的臻爱2022互联网定期寿险，30岁男性、选择100万保额、保至70周岁、30年交、不附加猝死关爱保险金，那么每年保费只需要2136元。要是附加了猝死关爱保险金，保费是2245元。想了解一下臻爱2022定期寿险的小...

人寿保险一年要交多少钱？买多少年？到六十岁能返回多少钱？

有一次交够数的也有分月给的.到60岁返还的跟据你交的钱多少来定,详细要到保险公司去资寻最好.

算了一下，我有了300万的身价

今天用支付宝交保费，完事以后，心血来潮，算了一下。

我有三份重疾险，两份寿险，加起来保额300万了。

我们都知道，寿险，重疾险可以多次赔付，和实际花多少医疗费无关。

这么一看，二姐相当于有了300万的身价。

一

说说我这几份保单的来历。

之前在金融单位上班，一个同事刚有了宝宝，在选各种保险。

一天天耳濡目染的，我也关注起保险了。

虽然没有养家的压力，但我最担忧的还是潜在的医疗开支。

了解到保险后，我突然发现，重疾险，寿险，医疗险可以解决焦虑，能担着潜在的大笔花销。

在2016年的时候，我就给自己和家人配齐了保险，给自己分别买了50万的寿险和重疾险。

虽然入门晚，可做足了功课，保险本来就上以小博大，挑的消费型高保障的网红款。

一年保费开支五位数，占我的年收入7%左右。

去年春节，被老妈催相亲，决定自己买房，盘点了网贷，银行卡，余额宝里的钱，能拼出个首付。

春节那几天，我在家做了功课，调研了城市规划，交通路线规划，找了人口数据，刚过完春节就跑到准一线看盘。

不到两天，就交了定金，过了俩月，选了户型，办了房贷。

背上了房贷后，又给自己加了份100万的定期寿险，一年保费1000多。

到了今年，体检出增生，预感身体在走下坡路，又加了两份50万的重疾险，顺便把医疗险换成定心丸。

这个我在二小姐说险上聊过，定心丸比尊享e生贵不少，可胜在5年续保，是一份长期医疗保障。

二

保险这东西本来就是对冲风险的。

现在体检出问题的，也不是小概率事件了。

我有一朋友，她说原来别人给她推荐保险时，她总是感觉无所谓。

最后碍于面子买了，没想到起了大作用。

能看出她是出了事，才意识到保险的重要性。

每次和大家聊完，我会看评论，评论里会放心不少，毕竟有很多人能理性看待保险。

三

寿险和重疾险是家庭顶梁柱必备的。

寿险主要分为定期寿险、终身寿险。

简单点说，定期寿险是在确定时期内***才赔；终身寿险是保一辈子，直到去世。

说实在的，人走了，钱也就花不到了，对本人影响不大，最重要的是解决身后烦恼。相当于为家人多留一份遗产，至少能保障家人的安稳生活。

尤其是自己还有债务的情况下，避免家人承受精神和物质的双重痛苦。

二姐看来，终身寿险，交的时间长，保费贵，不如拿出多余的钱去理财，所以还是定期寿险更划算。

对比了好久，最后选出了性价比高的两款，分别是瑞泰人寿的瑞和定期寿险和复星保德信的金钟罩定期寿险。

列了个表格对比：

1.瑞泰瑞和定寿

先说瑞和，投保年龄比金钟罩多出5年，非常人性了。

保障期限相当长，能到88岁。我建议啊，保到70岁就行了，保的时间长，缴费也多，多缴的钱可以拿去养基。

在180天的等待期，出险返120%的保费，这是其他保险所没有的。

犹豫期要比金钟罩多5天，健康告知也相当宽松，免责条款比金钟罩少。

如果身体不太好或职业受限，可以买瑞和，缺点就是缴费期最长只能选20年。

2.复星金钟罩

亮点是线上最高保额是250万，缴费期限能到30年。

健康告知稍微多一点，像健康告知第3条，明确提到了结节，甲状腺结节，如果确诊为良性，可以直接投保，无需告知。

但乳腺结节或包块，健康告知第2条明确提到了，需要核保。

保费上，比如30岁，金钟罩比较划算，男生每年保费2620元，女生1570元。

如果身体健康，当然选花钱少的金钟罩。

最后提一点，每个城市最高保额不一样，下手之前一定仔细看一下条款。

每人情况都不一样，二姐上针对大多人选择性价比高的产品。

每种保险都有亮点和不足，没有最好的、只有最适合的。

大家要学会自己看条款，选择适合自己的，足够了解，才能发挥它最大的作用。

也不要问我什么时候买保险合适，懂得保险的重要性，现在买就是最合适的。

保险和房子一样，都是刚需标配，没有保险，谈什么诗和远方呐。

我去邮政储蓄存钱，结果买成了人保寿险金鼎富贵两全保险，说是分红型的必须存够六年，说是利息很高，谁知道告诉我到底好架条百刻剂李侵蛋不好？

还是我来告诉你吧，不是6年，是10年！你那是期交保险，6年保本！10年收益最大化！你要是真6年取，基本没收益，10年取的时候，肯定比银行定期要合适！至少你能多出10年的保障！要是已经过了10天犹豫期，你就留着吧！对了，上面那个仁兄，犹豫期是10天，不是7天！

全民保定期寿险怎么样

全民保定期寿险是支付宝蚂蚁保险近期新上的一款定期寿险产品，由同方全球承保。支付宝全民保定期寿险保障责任比较简单，主要保障身故/全残，最大的特点在于可附加返还保费功能。一、全民保定期寿险优缺点全解优点：1、最高可以投保300万保额，还可选择满期返还保费，但是需要额外加钱2.不用体检，只有3条健康告知，而且不限制投保职业（包含高危职业）缺点：1、保障期限和缴费期限只能选择一样的时间，不能根据预算灵活选择2、性价比并不高3.“满期返还”的噱头，违背了定期寿险的本质，毕竟寿险产品主要作用都是保生死，而满期返还只是迎合了消费者“有事保险赔，没事本钱退”的想法。二、全民保定期寿险与热门定期寿险对比如果要选一款定期寿险，奶爸建议大家根据个人需求和产品特点综合筛选，也可以参考以下几点：想要保额高：大麦正青春2020、大麦2020想要性价比高：国富定海柱1号、大麦正青春2020想要不限制职业：瑞泰瑞和升级版、全民保定期寿险如果甲状腺存在异常：招商仁和擎天柱3号从投保职业和健康告知来看，支付宝全民保定期寿险确实很宽松，但并不适合所有人。因为投保并不是那么灵活，更多性价比高的的定期寿险等你发掘：《性价比高的定期寿险有这些，总有你适合的！》。

华贵人寿保险产品大麦2020怎么买,一年交多少钱,可靠吗?

简单总结了一下亮点：免体检额度高除了北上广深四个一线城市，这款产品还把成都，重庆，武汉等区域中心城市规划为一类城市，最高可以线上免体检投保300万保额。可以免健康告知转定寿/终身寿产品定期寿险一直都是更新换代很快...

几十元就有300万保险，有它就够了！？

重要提示：

这样做，我们就不会走散了：

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最近，我跟群里跟小伙伴讨论起保险的事，当我说起我每年保费好几万的时候，有一位小伙伴跳出来说：我有300万保额的保险，一年保费也就几十块，为什么你要花这么多钱，看来你也不是很懂保险嘛！

精算君当场气晕！

一

「一年几十块，就有300万保额」你们都猜出来了没？这为小伙伴买的，到底是什么保险？

没错，就是百万医疗险！具体到这位小伙伴，其实他买的是一份惠民保。

保乎笔记惠民保产品测评合计，点击阅读《北京/广州/深圳/上海的惠民保，我们都测评过了》

诚然，惠民保已经成为各地**民生工程的头牌项目之一，在银保监*的大力指导下，各家中大型保险公司（尤其是有国资背景的财险公司）纷纷参与承保，把原来很多百万医疗险的硬规则放“软”，例如放开最高投保年龄段的限制（有社保+人没死就可以买）、健康告知要求（除一些特定的严重既往症患者，例如癌症患者，其他都可以保也可以赔）等等。

但是惠民保也有自己的保障空白区：

1、这是一款费用报销型医疗险，医疗险，医疗险！

所谓「300万」，是医疗费用报销的上限，并不是说我得个小病小痛住个院，就可以从保险公司拿到300万，保险公司必须根据我们实际花费的医疗费，在扣除一定免赔额、甚至要求我们自己承担一部分医疗费后，对于剩余部分，进行合理报销。

2、免赔额与报销范围

一般来讲，百万医疗险和惠民保是怎么理赔的？先算出我们自掏腰包给医院支付的医疗费（社保报销的不算在里面），然后再扣掉免赔额，还有剩下的，才是百万医疗险或者惠民保能去理赔的金额。

跟普通百万医疗险不同，惠民保因为无比宽松的健康告知要求以及无限制的参保年龄，还要实现「惠民」定价，那么惠民保的免赔额会更高。普通百万医疗险多数是1万，惠民保多数在2万左右。

另外，不同地方惠民保对住院治疗费、住院*品费、检查检验费、特*费的理赔范围（社保内/外）、免赔额、报销比例也有所不同，以目前比较复杂的广州穗岁康为例（产品测评，点击阅读《首款出院直付的平民医疗险，实名羡慕广州人民！》）大家一定要留意看看产品介绍，以实际理算结果为准。

案例：

14岁的成都市居民医保参保人毛某某，参保了成都市惠民保「蓉惠保」，后来因“青少年特发性脊柱侧弯”住院治疗，住院10天，总共发生医疗费用12万余元。其中医保报销8万余元，个人负担医疗费用为4万余元（医保目录内支付2.5万余元+医保目录外自费1.4万余元）。出院后毛某某提交「蓉惠保」的理赔申请，在扣除2万免赔额后，最终「蓉惠保」按照75%的赔付比例共获得4千余元的理赔款。

（25632.62-20000）*75％=4224.47

二

所以今天，我们想讨论的是：

25岁上下，刚入职场不久的小年轻，买一份几十块的医疗险，或者说只有一份惠民保，保障就够了吗？如果预算低，能如何买保险？

大家应该知道，惠民保报销范围不能覆盖自费部分，那么我们个人还是要承担很大一部分费用。金额越大，个人承担部分就越高。

百万医疗险，报销比例和范围高很多，但是也是对医疗费用的事后补偿，无法对其他方面***失进行补偿。

所以，精算君自己的观点是：肯定是不够的，这会导致明显的保障缺口。因为无论是百万医疗险还是惠民保，仅能解决的是罹患重病、大病、或者遭遇严重意外以后所导致的医疗费用开支。

这两类医疗险没有办法去解决的是，重特大风险发生后导致收入中断导，带来的收入缺口危机。

即便对于小年轻，预算不多，我们还是要从“吉祥四宝”（寿险/重疾/医疗/意外）入手，做一个综合方案。

（一）寿险

按照自己的年收入，以及目前能承受的保费压力，选择合适的保障期限的定期寿险来购买。

而且，因为定期寿险的健康告知问卷特别宽松，年轻人即便现在买个「交10年保10年」或者「交20年保20年」的产品，到35岁+、甚至40岁+再来做定期寿险的加保，也不是难事。

例如华贵大麦2021定期寿险（点击打开产品）（产品测评点击阅读：《收藏吧，这款寿险还真不错！》）

25岁男性，保100万（假定年收入20万，100万相当于年收入5倍），交费10年保障10年，年交保费401元。如果是25岁女性，同样的投保方案，年交保费187元。如果把保障期限延长到30年、交费期同样延长到30年，男性年交保费755元，女性380元。

也是相当划算的！

（二）重疾险

市场上能提供类似定期寿险这种交20年保20年、交30年保30年的定期重疾险，太少了，保险公司不愿意开发这类产品，即便我们找到了一些，价格也是比较昂贵！

于是，退而求其次，年轻人可能合适购买的重疾险有以下两种：

1、选一年期重疾险

例如众安多次赔重疾险（点击打开产品），25岁男性当年购买50万保额，不选特疾保险金责任，当年保费也就750元。25岁女性当年保费790元。当然，一年期重疾险也有自己的弊端，例如产品稳定性、续保难度、长期看总保费更贵、以及不支持任何健康异常的核保等，详见《1年期重疾险真的很便宜，不过……》。所以，一年期重疾险，只适合做个短期过渡，收入提升后，还是建议用下面的方案买。

2、选择定期保至70岁的重疾险

这是长期重疾险，缴费期内每年缴费金额不变，可长期保障到70岁为止。例如：复联达尔文荣耀版（点击打开产品），不勾选任何可选责任，25岁男性，保至70岁，基本保额选50万，选30年交保费，每年缴费3370元。25岁女性，同样投保方案，每年缴费3040元。

等到了30-35岁后，预算更充足，可以做一次充分的重疾险加保，把保额买高，保障期限买到终身。

（三）医疗险

其实对健康情况比较好的年轻人来讲，精算君其实是不推荐购买惠民保的，毕竟在保障力上惠民保与普通百万医疗险有一定差距。而且年轻人买百万医疗险，20-40岁年龄段每年所花的保费本身就很便宜。

以20年保证续保的平安e生保（点击打开产品）为例，16-20岁这个年龄段，首次投保当年的年交交保费大概在170-180元之间，21-25岁年龄段大概在200-240元之间，26-30岁年龄段大概是在240-300元之间，31-35岁年龄段大概是在310-380元之间，36-40岁是480-470元之间。

虽然普通百万医疗险比目前一年100+左右的惠民保贵了一些，但是：

1、免赔额：百万医疗险免赔额更低，相当于在相同情况下保险公司赔得更多。

2、保障范围：百万医疗险一般能扩展到社保外的住院治疗费、*品费、检验检查费等，还覆盖了住院前后的门急诊、特定门急诊治疗费等，比惠民保更宽泛。

以第一部分成都蓉惠保的真实理赔案例看，平安e生保（点击打开产品）大概能赔到的金额 =个人负担医疗费用为4万余元 减去1万绝对免赔 =3万。还是比蓉惠保目前理赔下来的4000多，要多出不少的。

所以，每年多花100-300元不等，在获取更有效保障的情况下，对一个有稳定收入的年轻人来讲，百万医疗险比惠民保，其实更值得考虑。

（四）意外险

作为“吉祥四保”的最后一款产品，意外险其实很好选，因为市场上性价比高、承保公司也是大牌的产品，非常多，年轻人买起来没压力。

例如人保财险的大护甲2号（点击打开产品），短小精悍，保费299元一年，交一年保一年，大护甲2号提供最高100万的意外身故/意外残疾+50万的猝死+5万的意外医疗费报销+150元/每天的的意外住院津贴，外加额外的交通意外保障。而且这款产品投保时还没有健康告知要求，对于带猝死责任的意外险，是比较少见的。

如果是因意外或猝死导致身故的，大护甲2号（点击打开产品）的的意外身故责任，加上寿险的身故责任，可以同时获赔。如果是因病身故（不符合猝死要求）的，那就只能从寿险去获取理赔了。

发生意外事故导致意外医疗费开支的，大护甲2号（点击打开产品）的意外医疗费和百万医疗险都可以用于理赔报销的。

 保乎·小结 

这几年，通过**的强力介入和保险公司的积极支持，城市惠民保已经成为解决老百姓大病、重病、严重意外所导致的巨额医疗费问题的重要工具。

但是，我们不能因此神话惠民保，因为它「普惠型产品」的定位、以及「费用报销型医疗险」的产品本质，在很大程度上限制了惠民保的保障功能。

如果你还是对惠民保抱有「几十元就有300万保障」的认知，那可能就会陷入比当年百万医疗险刚上市时更严重的保险误区。

即便是刚入职场的小年轻，也要利用「吉祥四宝」，做好保障组合的搭配。

~以上~

浦发银行信用卡打电话卖保险，说是存十尼层守展解吗酒年保二十年，有买的吗？请教高人指点，好像是招商信诺人寿保险。

我个人建议你银行要你交钱办理的保险还是不要办了，给我推销的我统统不办理。每个月存400元，一年是4800元十年是48000元，说给你10%的奖励，那么就是4800元；你的400元*12个月*5年=24000元+2000利息=26000元这时候你把26000存定期利率为5.25%，那么就是26000*5.25%*5年=6825元然后你还可以五年的零存整取，总之又是2000块。比给你的百分之十高多了。而且你要是每个月存400的定期，利息还要高呢，你要是不怕麻烦的话你去办理一个网上银行，每个月自己用网银存400定期，存5年的。十年以后你看看能有多少我说的有些乱，你凑合看吧，总之一个字不合适

定期寿险真的好吗?交5年拿多少钱?

最重要的是华贵大麦2022定期寿险的缴费方式还支持四种，包括月交、季交、半年交、年交，一款好产品的最佳标准上面都完美符合，值得表扬！最后再研究一下华贵大麦2022定期寿险的免责条款，表现优秀，短短3条，学姐才没有乱说...